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特斯拉卖保险会比卖车更赚钱吗?

2021-10-06/ 蓟县生活网/ 查看: 214/ 评论: 10

摘要文|刘丁马斯克称,特斯拉计划10月份推出的,是一种根据实时驾驶行为(realtimeinsurance)设计的真正的UBI车险。之

文|刘丁

埃隆·马斯克近日在推特上称,特斯拉(NASDAQ:TSLA)希望10月份在美国得克萨斯州推出其车险产品,并有可能在2022年将该业务扩展到纽约。

马斯克称,特斯拉计划10月份推出的,是一种根据实时驾驶行为(real time insurance)设计的真正的UBI车险。

UBI(usage-based-insurance,基于用户行为的保险)车险,是根据车辆的使用时间、里程,驾驶者习惯等信息进行设计,针对不同车主给出个性化定价的新型车险产品。

之前已有一些保险公司推出UBI车险,但由于他们数据获取能力有限,要么是在车辆上安装外接设备,要么要求用户下载追踪软件,效果也都不很好,因此相比传统车险,赔付率并未显著降低。

马斯克之所以称特斯拉计划在下个月推出的是真正的UBI车险,源于特斯拉作为智能电动车的领头羊,能获得保险公司无法企及的车主数据。

在2020年三季度财报说明会上,马斯克提出,保险将成为特斯拉的主要产品,保险业务价值将占到整车业务价值的30%到40%。

特斯拉的盈利能力一直是其短板。2020年和2021年上半年,特斯拉盈利大增,但2020年的130亿元营业利润中,81%来自出售碳积分;2021年上半年的123亿元营业利润中,47%来自出售碳积分。

如今,特斯拉的保险大棋渐次落子,它能像碳积分一样,成为特斯拉出奇制胜的利器吗?

01

特斯拉车险有何独到之处

传统车险的价格,是保险公司根据车型的定价、车主的年龄、性别等信息计算得来,只能针对群体规定统一的价格,并不能识别出不同车主的差异。这一方面导致保险公司很难降低赔付率,另一方面也意味着事故多的车主占了便宜,无事故的车主却吃了亏。

通常用赔付率衡量保险公司的盈利能力。赔付率=赔付支出/保费收入*100%。保险公司收取保险费用,在出事故后进行赔付。即便保费定价很高,订单很多,收到了很多的保费,但如果最终全都赔付出去了,那也是灾难。

目前车险业务的平均利润率并不高。中国平安保险(集团)股份有限公司(601318.SH,下称中国平安)2020年的车险业务营业润率仅1%左右,美国UBI车险业务龙头前进保险公司(NYSE:PGR,下称前进保险)2020年的营业利润率也就8%左右。

9月底,特斯拉“完全自动驾驶10.1测试版本”上线,同时还绑定推出了车险计算器(insurance calculator)。

车险计算器尚未与车险费用挂钩,特斯拉仅是利用它筛选参加完全自动驾驶10.1测试版本的车主。

但通过此车险计算器,可以看出的特斯拉车险模式。

特斯拉利用车内的传感器,收集驾驶者的行为,包括是否双手离开方向盘,急刹车和急转弯的次数,是否与前车保持安全距离,等。

特斯拉将收集到的数据转换为0到100之间的安全评分。

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